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科普小知识:保险的各个分类
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原文标题:科普小知识:保险的各个分类
原文发布时间:2019-09-29 13:57:32
原文作者:牛牛说保。
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科普小知识:保险的各个分类

相信很多人买保险都会遇到这样一个问题,完全不知道自己买的是什么。而且对于保险的种类、功能、适用人群,都完全不了解。这也导致了很多人在选择保险产品的时候,俩眼一抹黑,根本不知道该如何选择。今天牛牛就给大家普及一下最基本的保险产品种类,以及它们的作用,帮助大家更好的选购保险产品。

我们最基本的需求就是生命健康和财产,那么保险公司就设置了两种保险:

1. 人身保险,针对人的生命健康设计。

2. 财产保险,针对所拥有的财富设计。

我们今天主要从以下几种保险产品来说说人身保险。

◇ 人寿保险

◆ 年金保险

◇ 重大疾病保险

◆ 人身意外保险

人寿保险

人寿保险简称寿险,以人的寿命为保险标的的保险。现在市面上大部分的寿险还包括全残责任。全残就是高度残疾,定义是由官方文件定义的,由医生来鉴定。

寿险再往下细分:

(1)终身寿险:简称终身寿,保险期间为终身。

终身寿险是一定会赔的,因为人都会身故。但是赔了以后这笔钱自己拿不上,只能给受益人。

作用 :资产传承。

适用人群 :高净值或者家庭关系较为复杂的人群。

(2) 定期寿险:简称定寿,保险期间为固定年限。

定期寿险的重点在 “定期” 两个字上,只在保障的期限内赔付。这个 “期” 我们通常定在当事人最壮年之时。

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因为壮年期间不仅背负着车贷、房贷的压力,还有家庭中的老人小孩需要照顾,万一身故,对家庭的打击很致命。

作用 :在家庭经济支柱倒下后,帮助其他弱小成员度过难关。

适用人群 :定寿要比终身寿便宜很多,杠杆高,非常适合家里有贷款、有小孩、预算不多的白领中产们。

(3) 两全保险:返还型的定寿,比定寿贵、杠杆小。

作用 :在家庭经济支柱倒下后,保留一定的资金。

适用人群 :在定寿的基础上,预算较多、希望返还保费的人。

寿险的主要对口人群是家里的经济支柱,应该结合家庭收入结构和家庭负债来计划。

年金保险

简称年金险,不太算的上保障类的产品,可以理解为特殊的理财产品。

指以被保险人生存为给付保险金条件,并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。

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作用 :强制储蓄,为以后养老做必要准备;或者在孩子小的时候,为孩子准备教育金、婚嫁金。

适用人群 :有养老需求的人,尤其是丁克人群;有给孩子做教育金计划的人;想未来在孩子的婚姻中规避财务风险的人。

重大疾病保险

简称重疾险,指以保险 合同约定的疾病发生为给付保险金条件的健康保险。

重疾险属于给付型保险,即罹患合同约定内的重疾,即赔付相应的保额,也就是我们常说的确诊即赔。

重疾险的本质其实是用来补偿收入损失的。为了防止生活质量的下降,配置重疾险非常必要。

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重疾险再往下细分,有储蓄型、消费型、定期型、终身型、单次赔付和多次赔付型。形态较多,结构较为复杂,牛牛之前的文章中也有详细展开讲重疾险。

作用 :补偿收入损失和一定的医疗开支。

适用人群:每一个人。小孩虽然没有收入需要补偿,但是万一在成年之前得了重疾,之后就很难再购买了;60岁以上的老人超过投保年龄了,可以考虑老年防癌险作为重疾的补充。

商业医疗保险

指以保险合同约定的医疗行为发生为给付保险金条件,按约定对被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的健康保险。

医疗险就是补偿型了。

很多小伙伴肯定有这样的疑问,我已经有社保了为什么还要购买商业医疗保险?

对,社保是有这样的作用,但很有限。有兴趣可以看牛牛说保里关于医保和商业医疗保险有什么区别的文章。

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医疗险细分:

中端医疗:报销住院和普通门诊,包括特需病房和国际部。

高端医疗:包含私立医院、生育、牙科、眼科等等各种高端医疗服务项目。

海外医疗:支持在海外就诊的医疗保险。

作用:补偿医疗费用。

适用人群:和重疾险一样,建议人人配置,因为人人都可能生病。如果老人买不了,可以考虑老年防癌医疗险。

人身意外保险

意外伤害是指人的身体受伤害,只有两种情况,一种意外,一种疾病(自然死亡也可以看作是疾病)。

意外,一定是有“外来致害物”的,有人说“疾病”也有外来物啊,细菌病毒嘛,抱歉,这里是只看宏观的不看微观的。

再往下细分:

(1)意外身故/伤残险:

指因意外事故而导致身故、残疾,给付保险金的人身保险。

具体的比例根据伤残的程度来确定。这笔钱可以用来支付医疗费用,多余的钱还可以补偿以后无法工作的生活费。

(2)意外医疗险

指因意外事故而导致合同约定的医疗行为,给付保险金的人身保险。

很多意外伤害险都是包含以上两种的,比如身故了赔20万,伤残了赔一定比例,如果需要治疗,就报销一定的医疗费用。

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以上的保险都可以涵盖意外的保障内容,为什么要购买意外险?

因为意外的发生和人的健康情况没有关系,不需要体检或者询问病史,所以大多数带病的人都可以购买意外险,而且意外险杠杆高,几十块就能买到几十万的保障,是非常好的补充性保险。

作用:保障因意外导致的生命和健康风险。

适用人群: 建议人人配置,尤其是老人和小孩,意外发生的几率比较高。

牛牛有话说

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通过本期内容,相信大家对华贵大麦定寿有了更深刻的认识。最后,牛牛要提醒大家的是:基本的人身保险种类就都在这里了,要么是单一的保险,要么是几种保险的组合,比如主险寿险附加重疾险。还有就是把保险保障功能和投资的功能结合起来,就有了什么分红险,万能险,投连险。大家可以根据各自不同的需求,合理配置保险产品!


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原文作者:牛牛说保。

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