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就在明天!长假理财赶紧上车,这个品种窗口只剩4小时(附攻略)


作者:唐维

重要的事情放前面:绝大多数国庆假期理财产品,都需要在9月27日15:00前上车。

又到一年长假时,按惯例,是该给长假期间的闲置资金安排一下去处了。

相比往年,由于互联网的整治行动,理财的主体少了一个P2P,很多人都在感慨利息越来越低,现在还有什么方便快捷的理财方式呢?

如果只是短期资金在长假期间有个出口,那么以方便快捷为主,可以做的有逆回购、货基等,不用换账户,在证券账户里操作一下就好了。

如果是长期资金想寻找安全性、收益率较好的理财产品,一般就是信托、银行理财之类。这个麻烦点,有的需要亲临网点办理,并且要有相对应的银行卡。

1.货币基金:27日15:00前务必完成申购

货币基金一直都是假期理财的“标配”。

首先门槛低。银行理财产品一般都是5万起步,货币基金的认购门槛普遍在1000元、甚至是1分钱。

其次是节假日期间收益“不休假”。基金的运作不受证券市场在节假日停止交易的影响,其收益与日常的表现也无显著差异。

不过也正是因为具有上述优势,每次长假前总有大量短期套利资金涌入这个市场。为规避这种短期套利资金大量涌入从而摊薄持有人收益的现象,一般来说,每逢3天以上的较长假期,货币基金都会考虑在长假之前2~3个工作日暂停申购。目前中邮货币基金、太平日日金、英大现金宝等众多基金已发布了暂停申购的通知。

此外,投资者在法定节假日前最后一个开放日申购或转换转入的货基份额,并不享有该日和整个节假日期间收益,如果你想赚取长假期间收益,9月27日是最后购买日,而且一定要在15:00之前购买。

A、在同一天的15:00之前操作和15:00之后操作,收益的确认以及到账时间将有很大不同。

比如:

周一15:00前买一笔货基,那么这笔钱从周二开始产生收益,周三收益到账;

周一15:00之后买,等同于周二买,从周三开始产生收益,周四收益到账。

简单地说:通常基金都是以15:00点为一个分水岭,15:00前买算当天交易,15:00后买算次日交易。

B、节假日买基金没收益。

这是因为购买基金的收益起算都是在交易日进行的。今天买货基,明天开始有收益,但这个“明天”如果刚好是周末,则不能马上起息,而要等到下个交易日才起算收益。

货基购买的渠道有基金公司官网、银行、股票账户和互联网金融平台等等,大家可以选择自己便捷的渠道购买噢。

货基从余额宝开始发扬光大,为普通百姓所熟知。但近期货币基金收益率近期持续下滑是普遍现像。9月17日余额宝7日年化收益自2016年首次跌破3%后,已连续9天收益率不足3%,最新7日年化收益率仅有2.867%,不足收益率高点时的一半。相对而言,微信理财通、京东小金库和苏宁零钱宝等平台对接的货基,7日年化收益率仍普遍在3%以上,高于余额宝。



2.银行理财

银行理财分为两类,一类是代销产品,一类是自营产品。

银行的自营产品又可分为保本与不保本两类。保本的收益低,不保本的收益高。银行理财有5个风险等级,除了1级之外,其他2-5级都是不保本的,2级的理财产品虽然不保本,但是安全性很高,即使打破刚性兑付,亏损的概率仍然极低。就是起点比较高,一般都是5万起。

如果仅仅只是想做长假期间的理财,那么最合适的就是各个银行的现金理财了,当天起息,按日计息,而且近期收益尚可,年化达到4%左右的水平。

此外是一些定期理财的产品,一般四大行的收益率低一点,一些股份制银行可以达到5%以上,期限为3个月至半年、一年不等,算是相当不错的收益。不过买这些产品的时候一定要留意看起息日期,有些国庆前夕发售的理财产品,将在节后计息,这样就会导致募集期非常长(达10天左右甚至更长),资金站岗问题严重,白白损失期间的收益。

银行理财的购买金额比较大,且定期产品一旦认购没有办法提前赎回,所以尽量预留出一定的流动性资金,预留的这部分钱可以放在货币基金等灵活性较强的产品中。

有投资意向的投资者可以在节前几天,通过各家银行官网、手机银行或者直接去网点了解节假日专属理财情况,综合进行筛选。也正是由于节假日专属理财产品比较抢手、额度一般有限,投资者需要提前准备好资金,并与理财经理保持好沟通。

3.国债逆回购

每到长假前,时报君都要为大家介绍这位老朋友——国债逆回购。一是因为它安全性非常高;二是操作起来很方便,直接在股票账户中点卖出即可。204开头的是沪市的逆回购,10万元起;131开头的是深市的,1000元起。到期后本金利息一起回到股票账户,不用再进行任何操作;三是每到季末、年末和长假前,都是国债逆回购买入的好时机。

如果想获得长假期间的利息收入,明天是国债逆回购的最后购买日,如果后天买整个国庆长假都无法获得收益。这也意味着,最佳的操作时间窗口,仅剩4个小时。

逆回购其实相当于一笔短期贷款,你借钱给别人,然后收取相应的固定利息,利率按照你下单后成交的价格算(行情上揭示的价格就是即时的年化收益率)。交易也非常简单,在交易软件里输入代码,选择卖出即可。记住,是卖出,不是买入,代表你把钱借出了。

比如我以6.60卖出204014,就意味着按6.60%的年化利率借钱给别人14天,这14天内204014的涨跌都与我无关,我的年化收益率在成交的那一刻已经锁定了。

那么,这个收益怎么计算呢?

在上例中,假如我投入10万元,收益=100000元×6.60%÷365天×14天-手续费10元=243.15元。不要小瞧这243.15元噢,动动手指的事情,走在大街上也没有人无缘无故给你两三百块钱不是?

关于逆回购也可以用到平时的操作中。比如我今天下午两点多还没挑中股票,又不想账户里的钱白白浪费,就可以交易一天期的逆回购,第二天开盘钱就能用了,并不影响第二天的交易(但不能提现)。具体到某一天,哪个时间下单比较好呢?其实没有特别的规律,有时候上午收益率高,有时候下午收益率比较高,但有一点,每天15:00收盘前的几分钟,逆回购收益率通常会大跳水,这时候操作就没啥意义了。

需要说明的是,为了平抑报价的巨幅波动,自2017年5月22日起,交易所国债逆回购修改了计息方式,将到期购回价计息天数由名义天数修改为资金实际占款天数。不过,从该项新规实施后的情况来看,明天逆回购利率仍有大幅飙高的可能性。

由此可见,即便规则修改,国债逆回购仍是月末、季末、年末以及一些重要的节假日前获取较高收益的理财方式。只需动动手指,掐准时机,年化收益率比宝类产品可能还高出好几倍。

需要特别提醒的是,周五,也就是9月28日,最好不要操作国债逆回购。因为,按新规则计算,不管周五做几天期限的国债逆回购,国庆以后的第一天即10月8日才是首次交收日,造成国庆9天长假没有利息。



为何会出现国庆9天长假没有利息的情况呢?原因在于逆回购实行T+0清算、T+1交收制度。弄清楚以下几个概念就明了了:

一是首次清算日与资金首次交收日。首次清算日为交易日,资金首次交收日为首次清算日的下一交易日。

二是到期清算日与首次清算日。到期清算日为首次清算日加上回购期限天数(按照自然日)。若到期清算日为非交易日,则延至下一交易日清算。

三是资金到期交收日与到期清算日。资金到期交收日为到期清算日的下一交易日。

刚刚,看到我在写长假理财攻略,一个资深理财达人的同事向我推荐了这个:百度钱包里的“百信智惠存”。

它的优势是什么呢?收益率4.10%。当天买当天起息,次日即可看到收益。最重要的一点,他没有节假日、15:00前买入的限制。随便哪天、哪个时间买入,当天都可以计息。如果说,前面的理财时点你都错过了,可以买这个,照样可得到长假收益,4.1%收益率也还可以。缺点是麻烦了点,要下个百度钱包的APP,还要注册,然后它这个是单利,不是算复利的。就是你1万块钱,存100天,本金也还是一万,不会给你利滚利。



PS:以上不是广告,这个收益率是浮动的,有可能购买的人多,收益率就会下降。随存、随取,收益率降了取出来就是。也欢迎大家在评论里分享,您有哪些好的理财方式呢?





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