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传统汽车金融与融资租赁


汽车消费金融,曾经是商业银行、传统汽车金融公司的领地,但近两年融资

租赁公司的快速崛起,不仅给消费者提供了更多的融资渠道,也改变了原有汽车

消费金融的格局。消费者曾经对租赁形式抱有疑虑,但融资租赁公司采取直租或

售后回租形式,快速适应了市场并取得发展,加上传统汽车金融贷款手续繁琐,

流程长及门槛高,都给了融资租赁公司大力发展的好机会。

一、汽车贷款概述

汽车贷款是指在中华人民共和国境内依法设立的、经中国银行业监督管理委

员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、农村合作银行、农村信

用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构向购买汽车的借款人发放的,用

于支付所购车辆的贷款,汽车按揭贷款期限1-3 年,最长不超过5 年,具有操作

规范、利息低等优点,但又有手续繁琐、审核时间长,门槛较高等缺点。

二、融资租赁概述

融资租赁业务是指出租人根据承租人对出卖人、租赁物的选择,向出卖人购

买租赁物,提供给承租人使用,承租人支付租金的交易活动。融资租赁企业在符

合法律法规及规章制度的前提下采取直接租赁、转租赁、售后回租、杠杆租赁、

委托租赁、联合租赁等形式开展融资租赁业务。

以下主要介绍融资租赁业务的直租与售后回租两种形式。汽车直租指融资租

赁公司以收取租金为条件按照用户确认的具体要求,向该用户指定的汽车经销商

购买车辆,并出租给该用户或企业使用的业务。打个比方:你需要一台汽车,有

家经销商正在出售汽车,但你发现你不够钱全款购车,这时你看到我很有钱,于

是你跟我签融资租赁合同,让我买下来那台汽车,然后再租给你,你只需要分期

给我租金,就可以一直使用那台汽车。当我们的租赁期满之后,事先有约定好的

话,你只要按这个用过的汽车的残值给钱,就能得到这台汽车的所有权。

售后回租是指出卖人和承租人是同一人的融资租赁,在回租中,融资租赁公

司以买受人的身份同作为出卖人的用户或企业订立以用户企业的汽车为标的物

的买卖合同或所有权转让协议。同时,融资租赁公司又以出租人的身份同作为承

租人的该用户企业订立融资租赁合同。用户购买了一辆汽车,把所有权转让给融

资租赁公司(一般是办理抵押登记),获得资金,同时融资租赁公司再把车辆租

给客户使用,收取租金。客户保留了车辆的使用权。打个比方,你需要钱花,你

发现你拥有一台性能很好的汽车,我仍然是那个很有钱的人,于是你把汽车卖给

我,我给你一大笔钱,然后你和我签融资租赁合同,我再把汽车租回给你,汽车

你继续留着用,但是要分期付租金给我。

三、传统汽车金融与融资租赁的共同点

1、 缓解消费者需求和购买力之间的矛盾

传统汽车金融和汽车融资租赁这两种分期付款的购车方式,将缓解潜在需

求和消费者实际购买力之间的矛盾。

2、 回报率皆高于一次性付款购车

尽管租金总额和本息总额要高于汽车售价,但汽车作为一种大额消费品,

往往折旧较快,一般4 年后的折旧是50%,如购买者将本需一次性支付的

购车款项进行再投资,其回报率一般会高于全款购车所节省的利息及手续

费。

四、传统汽车金融与融资租赁的区别

传统汽车金融公融资租赁公司
参与方车主,银行或汽车金融公司出租人,承租人,出卖方
所有权归属车主融资租赁公司
申请资料身份证,户口本,驾驶证,

房产证,银行流水

身份证,驾驶证,银行卡
首付最低20%首付低,保险上牌购置税费

用均可融

申请门槛
利息较低较高
审批及放款
风控要点加强贷前审核,一旦车主违

约难以回收车辆

车辆安装GPS,一旦客户违约

可收回车辆降低风险

其他增值服务项目上牌,年检,安装GPS,保险

分期,购车保养

五、融资租赁企业未来发展前景

中国的融资租赁业,虽经过近几年的快速发展,已初具规模,但与西方成熟

国家的交易规模和租赁渗透率相比,未来仍还有很大的发展空间。汽车融资

租赁公司未来的竞争,将主要集中在产品、渠道和风控上,产品决定融资租赁与

传统汽车信贷的差异化竞争优势,渠道决定对消费端的覆盖和渗透,风控则掌握

着公司的命门。汽车金融市场巨大的市场潜力,正诱惑着各类金融机构蜂拥而至,

新崛起的汽车融资租赁公司则以新车及二手为战场迅速发展,相比商业银行和汽

车金融公司严谨的运营方式,汽车融资租赁公司操作更加灵活,未来将成为消费

者更为青睐的对象。





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