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消费金融变革前夜:失联、高欺诈、多头借贷,企业如何高筑墙?


一视财经

文/一视财经 王伟

编辑/西贝


未来体系化的智能风控强度必将成为金融机构长期发展的核心竞争力,从相对单一孤立的风险点到全信贷生命周期的管理。


近年来,大数据、云计算、人工智能和区块链等科技手段与金融业务的深度融合,正在加速推进金融行业特别是消费金融领域的革新。

受此影响,央行个人征信中心收录的自然人数高达8.6亿多人,但其中仅有3亿多人有信贷记录,同时信贷记录主要来源于商业银行和农村信用社等金融机构。央行征信的数据时效性、全面性和层次性上的短板日益凸显,传统金融风控手段更显得茫然无助。

面对金融科技大趋势下风控面临的新挑战,“互联网+金融”业务就要结合更多维度的互联网数据和人工智能手段,开发大数据智能风控模型,弥补央行个人征信信息的不足,这在互联网金融蓬勃发展的今天尤为重要。


智能风控坚守不可逾越的底线


早在2017年,央行要求全国性商业银行于当年8月底前,完成基于大数据技术的银行卡风险防控系统建设。各大银行纷纷着力打造覆盖全领域、涵盖全流程的智能风控防空体系,运用金融科技对各个关键业务环节进行管控,构筑起“贷前—贷中—贷后”于一体的风控管理防线。

作为科技创新驱动的金融科技企业,更是纷纷将智能风控作为“标配”的发力方向。据一视财经了解,一系列头部平台如蚂蚁金服、陆金所、捷越联合等,都是在以科技实力构建系统化的智能风控体系。

未来体系化的智能风控强度必将成为金融机构长期发展的核心竞争力,从相对单一孤立的风险点到全信贷生命周期的管理。” 捷越联合首席风控官金可冶在近日举行的“2018朗迪科技峰会”上表示。

产生这一判断的背景是,近几年互联网金融业务困难重重,精准客户越来越难做,信息不对称让业务坏账率居高不下。而消费金融井喷式的发展更是让很多业内人士感觉到风控所面临的危机。

金可冶认为,从整个行业乃至所有金融机构均面临着三大痛点。第一是高欺诈。相较于美国消费金融欺诈在总体欺诈损失中个位数占比,中国消费金融行业这一比例高达50%及以上,尤其是团伙欺诈成为中国消费金融的独特现象;第二是多头借贷,这主要是由征信体系的欠缺所引起的,很多金融机构无法了解一个借贷人到底负了多少债;第三点是失联;客户失联对风控而言是很大的挑战,找不到借款人,再优秀的催收团队、再高超的催收技巧,都是没有意义的。

目前市场上的创新基本是围绕身份信息的认证,对多头借贷的意向的评判以及失联修复。不过,要想从根本上解决这一问题,解决征信基础设施薄弱所带来的金融风险问题才是关键。

从中美征信体系来看,美国拥有三大征信公司,其征信数据除了刚步入社会的年轻人和新移民外,基本可以覆盖90%的人群。反观中国,在有经济活动和金融需求的8.5亿人群中,超过50%没有被征信体系所覆盖的,且仅有央行征信中心一家真正在运营的征信机构。

由此可见,征信体系作为金融发展和稳定的基础,是我国金融服务发展的短板所在。

可喜的是,今年年初成立百行征信,使中国的征信体系逐渐演变成由两大征信机构主导的市场。2018年5月,央行召开的2018年征信工作会议中,同样明确提出需加快推进二代征信系统建设。在实际操作过程中,大量电商、运营商、支付数据等弱金融属性数据,同样对我国现有央行征信数据进行了有益补充。

未来,智能风控将在降低交易成本、提高交易效率上发挥越来越大的作用。笔者认为,智能风控的下一步将继续依托广泛、多维度的数据积累,基于大量数据衍生的智能风控体系也将越来越完善。


全信贷周期管理成为趋势


基于我国征信系统现状,特别是当下监管体系不断完善,和监管政策日趋严格,几乎所有金融科技公司更加寄希望于新技术在风控管理的应用,如虹膜识别、静脉识别等。

在新的监管环境下,传统金融机构依赖人工审核,数据处理依赖评分卡体系的刻画,无法满足当前高频、小额分散和线上化的消费金融趋势,因此要求风控决策需要更具前瞻性和预防性。

不少业内人士提出,更高效的风控系统应该是基于全生命周期管理的智能化风控。

从目前市场的创新反欺诈身份验证产品来看,主要有短信验证,人体活体识别,OCR身份证验证,设备指纹验证,LBS地址验证、知识图谱等,但这些基本上是基于贷前的管理手段。

基于此,金可冶表示,未来体系化的智能风控强度成为金融机构长期发展的核心竞争力,从相对单一孤立的风险点到全信贷生命周期的管理。但需要注意到是,“从控到平衡的过渡,不惜一切代价把欺诈客户挡在外面,在这个过程当中造成很大的误杀,这种做法需要不断转变。”


科技赋能注入新动力


金融科技发展的不断深入,在用户端的运营支持和业务端的风险控制等方面,大数据、人工智能不断被应用于解决风控痛点。

近年来,捷越联合在此方面不断加强资金和技术投入,比如自主研发的“听风者”大数据智能风控平台上线5年以来,客户逾期情况大为改观,逾期客户占比下降了近四成。

今年5月,“听风者”2.0版本上线,较1.0版本评估准确性至少提高1倍,可平均节省30%的贷前审核处理时间,相较人工审核效率可以提升50%。

实际上,在众多互联网金融企业中,无论是贷前的精准营销、反欺诈、风险定价,还是贷中的动态管理,以及贷后的还款意愿和能力的管理,大数据和人工智能等技术都带来了很多新的解决方式,科技正在为企业助力实体经济发展赋能。

“听风者”的数据涵盖央行征信等金融强相关数据,电商、运营商、社交媒体、客户行为等金融弱相关数据,通过数据清洗等技术手段,可以捕捉到用户的平台痕迹、授信信息,进而融合构建衍生数据,并以此作为欺诈风险识别、综合信用评估、贷中监控、贷后管理的数据基础。在整合所有数据商的数据的基础上,该风控系统描绘出一个相对完整和精准的客户画像,有效避免了多头共债等“暗雷”。

金融行业的风控要应对更为瞬息万变的外部变化,互联网金融的未来发展将日益回归金融的本质,满足金融“包容性”和“服务实体经济”的本质要求。只有以科技赋能,助力智能风控体系升级,才能为客户提供更好的服务,不至于在高利润的诱惑下,企业迷失自己。


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