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别给孩子买万能险+重疾啦!以平安智能星&阳光金娃娃E为例


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智能星其实已经分析过了,但还是有朋友来问我平安智能星2017是不是划算呀,值不值得买呀?

要是继续说下去又得有人说我跟平安有仇了。今天以阳光金娃娃E来说说万能险+重疾,为什么不适合大部分家庭购买。

万能险+重疾,什么意思?其实就是主险是万能账户,附加重疾险。平安智能星、智慧星、智悦人生都属于此类产品。阳光金娃娃也是。

这类产品的宣传往往都是既理财又保障,保费也不贵,几千元,看起来非常灵活,符合很多家庭又想要大病保障又想要理财收益的心理。

可是,可是。。。听起来确实不错呀?那得看是否真的了解清楚了这类险种的形态和功能。

别给孩子买万能险+重疾啦!以平安智能星&阳光金娃娃E为例

阳光金娃娃E白话剖析

金娃娃E属于万能账户(主险)+重疾(附加险),当然还可以附加意外,附加医疗之类的。

这款产品的形态让它与一般常见的重疾险不同,重疾险有一个固定的基本保额,但金娃娃E是可以调整保额,提高或降低都可以,可以自己设定,当然付出的保障成本也是不一样的。

听不懂?

好吧,我再简单一点。

可以理解为一部分理财+一部分保障。什么意思呢?每年交6000元,假设定个基本保额10万,那么购买这个10万保额的重疾保障是要钱的对吧,6000元减去初始费用(可以理解为保险公司的运营成本,跟你木有关系啦),再减去购买重疾保障或者附加其他意外或者医疗的保障成本,剩余的钱进入万能账户生息。

请特别留意:

1) 初始费用扣除:(呃,有点多哈,别吓着)

别给孩子买万能险+重疾啦!以平安智能星&阳光金娃娃E为例

2) 进入万能账户生息的那部分,即理财部分,可以有条件追加领取,对的,有条件!!

追加条件如下:

别给孩子买万能险+重疾啦!以平安智能星&阳光金娃娃E为例

追加进万能账户的保费自然也是要扣除初始费用的:

别给孩子买万能险+重疾啦!以平安智能星&阳光金娃娃E为例

领取条件及手续费如下:

别给孩子买万能险+重疾啦!以平安智能星&阳光金娃娃E为例

哦,对了,万能账户保底利率2.5%(平安智能星保底1.75%)

3)保障部分,先说责任:42种重疾+15种轻症+6种少儿特定重疾额外给付20%+身故责任。

疾病种类,呃,少,虽说25种行业统一定义的重疾是必含的,但种类确实也少了点儿;此外轻症不含轻微脑中风;赔付次数,呃,单次,虽说多次未必用得上,但不加保费基础上选购多次我总觉得是值得的。

好吧,有个基本保障也行。但是!保障部分的成本如何计算和扣除呢?

别给孩子买万能险+重疾啦!以平安智能星&阳光金娃娃E为例

4)哦,对了,还有个保单管理费

你说还是似懂非懂?

别给孩子买万能险+重疾啦!以平安智能星&阳光金娃娃E为例

好吧,如果你还是不够聪明没看出端倪,我就再直白粗暴一点。

1) 想理财?需要扣除初始费用、保障成本、保单管理费,剩余的才能进入万能账户生息,保底2.5%。如果想多放点钱进万能账户,可以啊,满足条件,再扣点手续费(初始费用)好了啦;如果想领取,可以啊,满足条件再缴纳点领取手续费就好。话说余额宝是不是没有这么多限制呢?

2) 想要保障?呃,保障责任就不说了,上边已经很清楚了。设置保额越高,保障成本越高,你知道这意味着什么吗?有一天可能账户里不够扣保障成本了,恩,合同就终止了。。。你的业务员有木有告诉你?

平安智能星也是如此,形态上大同小异。

智能星的测评请点击:平安智能星(智慧星),想说爱你不容易

那么总结呢?此为防坑指南

别给孩子买万能险+重疾啦!以平安智能星&阳光金娃娃E为例

保障功能:万能险附加重疾这类产品,重疾的保障成本是自然费率,随年龄增长而不断增加。

如果你想寻求终身保障,则需要保证万能账户一直有钱。也就是说,扣着扣着你该交钱了。

教育金婚嫁金创业金领取:业务员一定跟你说读高中时领取多少,大学领取多少。其实领取的就是现金价值,取出来之后账户上钱减少,保障成本不够扣,自然也就没有了。

万能账户收益:你说没关系,我就当理财了,不要保障。

恩恩没问题,但请务必仔细阅读下合同条款里的各种费用,比如初始费用扣除,比如追加手续费,比如领取手续费,比如保底利率。。。扣完种种,每年还有多少本金进入万能账户去生息。

你花6000元,然后只有3000作为本金去生息?你愿意么?

保费:在上述不断上升的保障成本、教育金领取、万能费用之下,你可能需要有一个心理准备,用不了很久,当你突然某天不幸需要用到这份保险的时候,很可能已经因无钱可扣而失效了。





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