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香港保险真的有那么好吗?


加的微信好友多了,时不时地就有人问起这个问题:

越越,你觉得香港保险怎么样?

回答的次数多了吧,就想着把它写下来,跟大家分享下我的看法!

再有人问我这个问题,直接发文章链接,省事!

要说起香港保险,很容易陷入两个极端:

喜欢的人喜欢的不得了,香港保险哪哪都好!低保费、高保障、责任人性化。。。

不喜欢的人对其又厌恶至极,无限告知、理赔困难、不受大陆法律保护。。。

对于香港保险,也不牵扯越越的利益,所以咱们就不吹不黑,从旁观者的角度聊一聊,给有买港险想法的朋友提供一点点参考!

一、一个谣言

在很多人的潜意识里,总觉得外国的月亮比中国圆,保险也是!

香港保险是用港币进行结算,而港币又是和美元直接挂钩,所以在不少人眼里买香港保险就是比买内地保险高大上!

抓住大家的这个心理,很多销售港险的人就大力吹捧,吹得最狠的就是香港的保险比内地的保险保费低、保障高、责任更加人性化!

依据如下:

香港的人均寿命世界第一,男性81,女性87。

而大陆人均寿命,男性74,女性77,差了将近10岁!

寿命长,保障性保险的保费就低。

香港的医疗水平比较先进:

癌症存活率是全球最高之一、器官移植存活率位居全球最高之一、婴儿夭折率亦全球最低之一;婴儿死亡率、孕产妇死亡率等均为世界最优水平。

有了以上的理论依据,然后再跟宇宙最坑保险(××福)做个对比,简直完爆!

香港的人均寿命比内地高,这是客观事实。

但是人均寿命只是保险精算过程中的一部分,并不是全部,对保险的价格有影响,但并没有大家想象的那么大!

拿着××福对比,这就有点欺负人了!用一个最差的跟一个最好的比,没有什么说服力呀!

如果说以前内地保险没法跟香港保险比,但是最近几年的内地保险市场风云变幻,尤其是在互联网的推动下,催生了一大批优秀的互联网保险,香港保险的那点费率优势已经荡然无存了。。。

如果你因为性价比的问题,想要去香港买个重疾险或者寿险,我觉得完全没必要!

二、香港保险好不好?

单独去说一个事物好不好没有任何意义!好不好,要从对比中去体现。。。

那今天的香港保险,越越就从保障和理财两个方面跟大家聊聊。

保障型保险主要说的寿险和重疾险,意外险很便宜,没必要去香港买。医疗险涉及的理赔比较麻烦,就更没必要了。

那寿险和重疾险要不要买香港的呢?

没必要!

为什么呢?越越给大家慢慢分析!

1、香港保险责任人性化 ?

香港重疾险比大陆重疾险复杂,这是我看到香港重疾险的第一感受!

多次赔付、癌症额外给付,确实比较人性化,但是随着国内保险行业的发展,多次赔付的产品都已经数不胜数了!

像康乐e生、达尔文一号等都是特别好的多次给付的重疾险。

2、有限告知与无限告知

这一点才是最致命了!

很多人不明白,越越给大家举个例子!

有个朋友今天跟我讲,他之前婚检的时候检查出是乙肝病毒携带者,能不能买保险?

上图是康乐e生的健康告知,与他相关的就这么多,问到了肝炎、肝硬化,没问是不是乙肝病毒携带者,那这个保险就能买,而且不用告知自己是乙肝病毒携带者!

如果是香港保险的话,就必须如实告知,因为香港保险遵循无限告知的原则,所有你应该知道的,可能会对理赔产生影响的因素都必须告知。不告知就会产生理赔纠纷!

大陆实行有限告知,你问了我就说,不问就不说!

3、保费随时间上涨

大陆长期重疾险的特点就是现在买了,以后每年的保费不变,但是香港重疾险会随着时间的变化而增加!

这么说来,香港保险已经没有什么优势了!

说完了保障,说说理财。

对于香港的理财险,一直流传着高分红、高收益的神话!

这是因为香港保险的投资渠道跟我们是不一样的。内地的监管比较严,保险公司的投资渠道受到了很大的限制。虽说也可以投资股市,但是比例非常小。

香港保险就不一样,投资股市的比例很大。碰上美国股市遇到历史上最长的一波牛市,保险公司也赚的盆满钵满!

但是这样做也是有很大风险的,行情好的时候大赚特赚,行情不好的时候往往收益少的可怜,甚至会出现亏损。

这样做的风险就是上限很高,下限也很低!

港险是用港币结算,港币又是直接跟美元挂钩。在人民币大幅贬值的情况下,买点香港理财险当做国际资产配置也是很不错的!

离岸人民币汇率

四月份的时候,6.23元人民币就能换1美元,等到8月份的时候,1美元就相当于6.94元人民币了。

如果你正好在这段时间买了香港理财险,即使保险本身没有一分钱收益,那汇率的波动,10%以上的收益妥妥滴!

最后说说越越的看法:

香港重疾险和寿险?不买!

香港理财险?有钱可以考虑!

三、适合哪些人买?

在越越看来,香港的理财险用来做国际资产的配置还是很不错的,那么哪些人适合买呢?

家里有新生儿或幼儿,可以做一份海外教育金规划,按孩子到18岁去美国上大学,一年5万美金,交五年,以确保孩子海外教育的规划专款专用。

全职太太的家庭,可以为太太做一份养老金规划,这笔钱可以作为退休后家庭海外旅游的基金。

中小企业主,目前收入不错但生意不稳定,家庭开销大,可以为夫妇双方各买一份分红险作养老金。在晴天时修屋顶,在有钱的日子为将来提供一份确定性的现金流,就当给自己买了两张退休工资卡。

可能大家也发现了,上面说到的这些都属于高净值家庭,也就是说,对于普通的工薪阶层,没有买港险的必要!

最后再重申下我的观点:

保险是属地原则,原则上保险的配置是以生活所在地购买为主。

所以如果你要考虑配置香港保险,我建议先把国内的保险配置好,再考虑配置香港保险。

具体怎么买还需要根据自己家庭实际情况,对未来的规划等综合考虑,切不可盲目跟风!





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